Страхование имущества: особенности и порядок составления договора

Договор страхования имущества

Хотите чувствовать себя уверенным перед завтрашним днем? Для этого нужно многое сделать. Например, можно застраховать свое имущество. Ведь может возникнуть масса непредвиденных ситуаций.

Представьте себе: в ваш дом въезжает автомобиль, разрушая его полностью. Денег у виновника аварии либо нет, либо он оказывается невиноват, либо он погиб или скрылся с места происшествия. Предъявлять требования восстановить недвижимость некому. Придется опять искать деньги, чтобы восстановить разрушенную часть здания. А это немалые деньги.

Дорогие читатели! Наши статьи рассказывают о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай носит уникальный характер.
 
Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему - обращайтесь в форму онлайн-консультанта справа! Это быстро и бесплатно!

Содержание:

Общая информация

Или еще один распространенный случай: вы сделали дорогой ремонт, а через месяц сосед сверху вас сильно заливает водой. Нанесенный ущерб колоссальный.

Мало того, что отделка теперь имеет ужасный вид, но пострадали еще и вещи. Например, большая библиотека новых и дорогих книг, раритетных образцов. Попробуйте теперь их восстановить. Это потребует немалую сумму денег.

И как было бы хорошо, если деньги на это где-то нашлись. Вот именно для таких случаев и предусматривается страхование имущества, которое позволяет при страховом случае компенсировать убытки страхователя.

Итак, что вы можете застраховать? Страхованию подлежат сооружения, внутренняя и внешняя отделка помещений, их декор, бытовая техника, личные вещи и многое другое, включая запасы продуктов питания.

Все это имущество может быть застраховано от порчи и разрушения в следующих случаях, если происходят:

  • пожар, поджег, ущерб от дымов и сажи;
  • удар молнии;
  • взрывы, в том числе и бытового газа, разрывы емкостей, таких как паровой котел, резервуар;
  • разрушительное воздействие природы (землетрясения, бури, ураганы, сдвиги, потопы, грады, ливни, снегопады);
  • ущерб от водопроводной, канализационной, воды или из системы отопления, а также из соседских квартир;
  • кража, взлом, попытка проникновения, при которой нанесен ущерб дверям, окнам и т.п.

Имущественное страхование позволяет компенсировать причиненный ущерб, который происходит по причине грабежей и разбоев, а также других противоправных действий третьих лиц, в результате которых происходит повреждение или порча имущества.

Что представляет собой договор?

Договор страхового имущества представляет собой документ, на основании которого страхователю положена сумма выплаты, указанная в страховом полисе.

Предположим, что вы хотите застраховать дом или квартиру от разрушений и допускаете, что возможный ущерб будет составлять 500 тысяч рублей. В таком случае в самом полисе будет указана эта сумма, если страховщик не посчитает иначе.

Дело в том, что перед тем, как подписать со страхователем договор, страховщик проведет оценку объекта договора с целью установления его рыночной стоимости, а также для того, чтобы определить возможные риски.

Оценка проводится независимым экспертом.

Если страхователь хочет застраховаться на случай пожара, а его дом ненадежен в противопожарной безопасности, то страховщик может значительно поднять суммы ежемесячно платежа по полису, указать особые условия наступления страхового случая, либо вообще откажется оформлять договор.

Если договор имущественного страхования заключен и наступает страховой случай, то страхователь претендует на сумму стоимости объекта страхования до того момента, пока оно было испорчено либо уничтожено.

При этом будет выплачена сумма реально нанесенного ущерба, которая определяется как цена за испорченное или уничтоженное имущество, с учетом его настоящего технического состояния и износа.

Виды

Соглашения об имущественном страховании бывают следующих видов:

  • договор страхования имущества;
  • договор страхования гражданской ответственности;
  • страхование предпринимательского риска.

Договор страхования имущества заключается, если объектами страхования являются вещи, деньги, ценные бумаги и иные предметы.

Основное требование к таким предметам – они не должны быть изъяты из гражданского оборота и не относятся к предметам, объектам, страхуемым по другим договорам.

Договор страхования имущества предусматривает страхование исключительно на правообладателя объекта договора, либо на того, на кого возложена обязанность обеспечивать его целостность и сохранность.

К примеру, если охранная фирма берет под охрану объект недвижимости, то она может заключить договор страхования имущества данного объекта, хотя он ей не принадлежит.

Договор будет считаться недействительным, если страхователем выступает лицо, которое не имеет правоустанавливающих документов на этот объект, не несет обязанностей по обеспечению его сохранности.

А вот соглашение о страховании гражданской ответственности в соответствии со статьей 931 Гражданского Кодекса РФ, может заключаться в страхования риска возможной ответственности, которая возникает по обязательствам из-за причинения ущерба имуществу, а также жизни и здоровью других лиц.

Этим видом договора страхуется риск ответственности самого страхователя, другого лица, на которое возлагается такая ответственность. При этом это лицо должно быть указано в договоре, потому что в противном случае будет считаться, что сам страхователь застраховал свой риск ответственности.

Страхование предпринимательского риска заключается в том, что предприниматель может страховать возможные неплатежи, убытки в результате осуществления ним предпринимательский деятельности.

Производитель может страховать риск производства вредоносной продукции для окружающих и пользователей. При этом страхователем может выступать лицо, которое имеет статус предпринимателя.

Если юридические лица изъявляют желание заключить соглашение о страховании, то сделать это они могут только в части предпринимательской деятельности.

Для предпринимателей появилась возможность обойти некоторые положения гражданского законодательства.

Например, кредитодатель может страховать свой предпринимательский риск по договору займа, тем самым обходя норму, по которой он не имеет права страховать риски кредитополучателя по этому договору. Результат будет аналогичный.

Существенные условия

Если заключается соглашение имущественного страхования, то страхователь со страховщиком должны договориться об объекте страхования, что является стразовым случаем, какие события и действие приведут к его наступлению, размер страховой суммы, и на какой срок заключается само соглашение.

В случае, если речь идет о договоре личного страхования, то вместо имущества будет выступать застрахованное лицо. В остальном условия заключения договора аналогичны предыдущему.

Как выбрать компанию?

Чтобы выбрать страховую компанию, нужно понимать суть ее деятельности. Ведь что она делает с полученными от страхователей деньгами? Она вкладывает их в различные финансовые инструменты, такие как акции, облигации, ценные бумаги и т.п., которые позволяют страховой компании извлекать прибыль.

Стоимость этих финансовых инструментов сильно зависит от ситуации на фондовом рынке. Они могут не только расти в цене, но и падать, в результате чего их владельцы терпят убытки.

Поэтому нужно обращать внимание на инвестиционный портфель страховой компании.
Учитывайте, что речь идет о долгосрочных вложениях, поэтому вклады должны быть максимально диверсифицированы или, если выражаться простым языком, распределены.

Чем больше различных финансовых инструментов использует компания, тем она стабильнее.

Иногда, недолго работающие компании пытаются убедить лиц страховаться у них, аргументируя тем, что вот они вложили деньги в акции компании, которые в прошлом месяце, квартале, полугодии выросли на 44%.

Возьмите себе на заметку правило торговцев на Форекс – на подъеме стоимости ценных бумаг сбрасывать акции, а на падении их цены – покупать.

Вслед за подъемами идет спад, поэтому если вы пойдете на поводу, что акции сильно набирают в цене, то можете потерять свои вложения.

Это на Форекс трейдеры могут позволить себе составлять портфель из счетов с повышенным риском. Они не имеют дело с долгосрочными вложениями. Ничего подобного страховая компания позволить себе не может.

Обращайте внимание на то, как долго компания работает на рынке. Сейчас в сети много отзывов практически по каждой страховой компании. Ознакомьтесь с ними, особенно с отрицательными.

Учтите, что если компания работает давно, то она будет иметь как положительные, так и отрицательные отзывы.

Пытайтесь докопаться до самой сути, почему недовольному лицу были не выплачены деньги. Вполне возможно, что это не вина компании, а самого страхователя.

Порядок заключения

Перед заключением соглашения страхования имущества нужно определить не максимальный, а оптимальный набор событий, в случае наступления которых страхователь получит страховое возмещение.

Нет необходимости страховаться от конца света, потому что деньги вам вряд ли кто-то выплатит и вряд ли они вам понадобятся. А вот величина ежемесячного платежа будет выше.

Определите приемлемую величину франшизы, представляющую собой часть ущерба, не возмещающуюся компанией.

Как только вы определились с основными условиями договора, согласовали их с страховщиком, составляйте и подписывайте договор.

На что обратить внимание?

Но перед тем, как подписать соглашение со страховой компанией, нужно обратить внимание на содержание рисков, но и на их содержание, что именно будет признано страховым случаем.

В общем случае эти условия одинаковы у страховщиков, но есть небольшие различия. Они заключаются в описании деталей рисков, ограничений и исключений из страхового случая должны быть понятны страхователю. Вы должны четко представлять, что понимается под риском, и что будет покрываться страховкой.

В соглашении о страховании обязательно указывается, что он составлен на основании Лицензии и Правил по страхованию имущества, поэтому некоторые страховщики прописывают в договоре только название рисков и исключения из страхового события, ссылаясь на описания в правилах.

В таком случае, желательно ознакомиться с правилами страхования имущества, чтобы избежать разногласий со страховщиком в случае наступления страхового события.

Помимо этого нужно учитывать права и обязанности страховщика и страхователя, по какой методике производится расчёт, порядок и сроки выплаты страхового возмещения. Нужно учитывать и причины, по которым страховщик может отказать в выплатах и в каких случаях соглашение может досрочно прекращать сове действие.

Очень важно знать, как страховщик требует сообщать о страховом случае, в каком порядке и сроке, как они вызываются.

Какие документы вы получите?

При заключении соглашения о страховании вы получите такие документы как копию самого договора, который должен быть не только подписан уполномоченным представителем страховой компании, но и заверена мокрой печатью.

К договору прилагаются правила страхования, а также квитанция, которая выдается страхователю при уплате страховой премии, либо об оплате страхового взноса.

Договор вступает в силу сразу же после уплаты взноса или премии.

Решив страховаться от разных рисков, учитывайте свои возможности. Ведь это долгосрочное соглашение, а взятые на себя обязательства по регулярным платежам нужно выполнять в полном объеме и в срок.

Нарушение этих условий может привести к досрочному расторжению договора, либо будет причиной не выплаты денег при наступлении страхового случая.

Полезное видео

В видео ниже вы узнаете о важных моментах, которые необходимо учитывать при составлении договора страхования.

Не нашли ответа на свой вопрос? Узнайте, как решить именно Вашу проблему - обратитесь в форму онлайн-консультанта справа! Это быстро и бесплатно!
Комментарии 1
Спасибо! Ваш комментарий появится после проверки.
Добавить комментарий

  1. Сергей

    Особое внимание при заключении договора следует обратить на риски, которые, как правило, у страховой компании стандартные: пожар, наводнение, стихийные бедствия. Мой знакомый осенью поставил на участке сруб и застраховал его. Включил в договор те риски, которые были предложены страховщиками. Но по приезде на участок весной обнаружил, что его сруб попросту своровали — разобрали по брёвнышку и увезли в неизвестном направлении. Так как такой риск, как воровство, не был прописан в договоре, страховая, естественно, в выплате отказала.

© 2019 Podzontom.net