+7 (499) 703-35-33 доб. 125Москва +7 (812) 309-52-81 доб. 673СПб

Страхование ипотеки

Вы просматриваете раздел Страхование ипотеки, расположенный в большом разделе Страхование недвижимости

Страхование ипотекиУсловия оформления ипотеки отличаются от обычного кредитования множеством факторов: размером суммы, продолжительностью срока действия договора и наличием дополнительных требований к заемщику.

Одним из таких требований является обязательное страхование приобретаемой недвижимости при ипотеке, а также страхование жизни и здоровья заемщика.

Насколько законны требования иметь страховку, на какие объекты она должна распространяться, обязательно ли страхование жизни при ипотеке – ответы на эти вопросы интересны и полезны всем потенциальным заемщикам.

...

Дорогие читатели! Наши статьи рассказывают о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай носит уникальный характер.
 
Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему - обращайтесь в форму онлайн-консультанта справа! Это быстро и бесплатно!

Оглавление:

Понятие страхования недвижимости

Страхование квартиры или другой недвижимости по ипотеке – один из основных видов страхования, который распространяется на объект залогового имущества при заключении договора ипотеки.

Выплаты по данному виду страховки могут покрыть различные риски, связанные с недвижимостью: ее серьезное повреждение, полное уничтожение, нанесение ущерба третьим лицам и т.д.

Страхование недвижимостиКонкретный перечень рисков и возможных страховых случаев указывается в договоре со страховой компанией – чем обширнее и подробнее он будет, тем большую сумму взносов придется платить клиенту.

При этом такое страхование является обязательным и выступает в качестве одного из главных условий заключаемого договора с банком – без наличия страховки ни один из них не выдаст заемщику денежных средств на приобретение жилья.

Обычно банки предлагают оформить полный пакет страхования, включающий в себя все риски по имуществу, а также относительно жизни и здоровья заемщика.

Однако это не более чем маркетинговый ход сотрудников – большинство из них получают процент от проданных страховок, и поэтому такие услуги зачастую навязываются клиенту.

Давайте рассмотрим подробнее какое страхование обязательно при ипотеке.

Какая недвижимость страхуется?

Объектом для страхования жилья при ипотеке является та недвижимость, которая приобретается при оформлении договора и становится залоговым имуществом.

Страхование объектов недвижимости при ипотеке включает в себя следующие ее виды:

  • квартира;
  • частный дом (загородный или в пределах города);
  • часть дома или квартиры.

При этом в данных объектах могут быть застрахованы:
Страхование объектов недвижимости

  1. Внутренняя отделка.
  2. Конструкции.
  3. Имущество, которое в них находится (мебель, техника).
  4. Ответственность владельца перед соседями (например, в случае затопления).

Первые два пункта – это основные факторы, от которых будет зависеть стоимость страховки.

Например, стоимость полиса для деревянного и кирпичного домов будет существенно отличаться – из-за повышенного риска возникновения пожара в первом из них.

Можно выделить условия, которым должны соответствовать объекты страхования:

  • жилье не должно быть ветхим и находиться в аварийном состоянии;
  • здание, в котором находится объект, не должно подлежать сносу;
  • изношенность недвижимости должна быть менее 70%;
  • строительные работы в жилом помещении на момент заключения договора страхования должны быть окончены.

Некоторые компании могут предъявлять и другие требования – например, отсутствие судебных разбирательств в отношении страхуемого жилья.

Какое страхование обязательно, а какое добровольно?

Пожалуй самый популярный вопрос у заемщиков: является ли страхование жизни обязательным при ипотеке?

Выделяется три основных вида страхования, которые используются при ипотеке:

Три основных вида страхования

  1. Страхование недвижимости от рисков, связанных с ее уничтожением или повреждением.

    В этом случае объект страхуется от возможного пожара, разрушения, затопления и тому подобных ситуаций.

    Стоимость полиса обычно равна величине кредита (с учетом процентов за пользование ним).

  2. Страхование титула – этот полис также оформляется на недвижимость, но покрывает риски, которые связаны с потерей прав собственности на нее. Его могут потребовать, если жилье приобретается на вторичном рынке – для новостроек такая страховка не нужна.
  3. Страхование жизни и здоровья при ипотеке – в этом случае могут быть покрыты риски, связанные со смертью, наступлением инвалидности или нетрудоспособности заемщика. Стоимость такой страховки будет зависеть от его возраста, состояния здоровья и профессии.

Если разделить эти виды по признаку добровольности, то обязательным будет только первый из них, то есть страхование недвижимости – данное требование прописано в законе про ипотеку. Без этой страховки банк на вполне законных основаниях откажет в выдаче кредита.

Оформление полиса страхования жизни при ипотеке, также как и титула, является исключительно добровольным решением заемщика.

Но банки чаще всего предлагают более выгодные условия кредитования именно при наличии этих страховок. Поэтому обязательно или нет страхование жизни при ипотеке — решать вам.

Правила страхования

Для того, чтобы не просто заключить договор со страховой компанией, но еще и получить возмещение при наступлении страхового случая, еще на первоначальном этапе нужно предусмотреть максимальное количество рисков.

Факторы, которые необходимо учесть при страховании ипотеки:

Факторы страховании ипотеки

  • сумма страховки должна быть равной или немного превышать стоимость недвижимости;
  • срок страхования обычно составляет три года (равен сроку исковой давности);
  • в договоре должны быть конкретно перечислены все риски, за которые полагается возмещение – без каких-либо ограничений, условий или оговорок (поэтому договор нужно читать очень внимательно);
  • стоит страховать жилье только от тех рисков, которые действительно могут наступить – не стоит переплачивать лишние деньги просто так;
  • при заключении договора нельзя утаивать от страховщиков важную информацию – если она будет связана с наступившим страховым случаем и работники компании об этом узнают, никакое возмещение не будет выплачено;
  • выбирать компанию лучше по критериям ее надежности и известности на рынке страховых услуг – для нее не должно быть в новинку выплачивать крупные суммы возмещения.

Банки обычно тщательно проверяют условия страхового договора, поскольку тоже заинтересованы в правильности его оформления – покрытие рисков и убытков будет в первую очередь зависеть от положений договора.

Проблемы в сфере страхования ипотеки

Проблемы в сфере страхования ипотекиОдной из главных проблем в сфере заключения договоров ипотеки является навязывание заемщикам дополнительного пакета услуг.

Практически все банки требуют наличия страховки не только на сам залоговый объект, но также и на жизнь заемщика.

Без выполнения этого требования клиенту могут отказать в заключении сделки или же предложить условия, значительно отличающиеся от договора со страховкой.

Основная причина предъявления такого рода требований (помимо минимизации банковских рисков) – это тесное сотрудничество банков и страховых компаний.

Часто они договариваются между собой таким образом: банк требует от заемщика наличия страховки в конкретной компании, за что последняя отдает ему часть денежных средств, полученных от сделки. Такие схемы являются незаконными, однако на практике часто имеют место.

Еще одно нарушение прав заемщика – установление банком конкретного перечня страховых компаний, с которыми он может работать. То есть даже при наличии такой же страховки, но в другой компании, банк не зачтет ее и потребует перезаключения договора.

Это существенно ограничивает право заемщика выбрать компанию и заключить договор на тех условиях, которые он считает для себя наиболее приемлемыми.

Можно ли расторгнуть договор?

Расторжение договора страхования может быть рассмотрено банком как нарушение условий сделки с ним. Поэтому его дальнейшие действия могут быть такими:

Расторжение договора страхования

  1. Банк может потребовать у заемщика досрочного погашения оставшейся суммы задолженности.

    Если заемщик не сможет погасить остаток, банк может подать на него иск и забрать приобретенное жилье, поскольку оно является залогом в данной сделке.

  2. Заемщик и представители банка могут согласовать между собой возможность заключения договора с другой страховой компанией.

    Обычно банки предпочитают, чтобы заемщик имел дело с крупными представителями страховой сферы, имеющими опыт солидных денежных выплат.

Поэтому перед расторжением действующего договора желательно согласовать это с банком – это поможет избежать возможных претензий с его стороны и требований погасить долг досрочно.

Судебная практика

Судебная практика по вопросу страхование ипотеки очень часто рассматривает обращения клиентов в суд с вопросом о нарушении их прав при заключении договора ипотеки, которое выражается в навязывании необязательных услуг страхования и установлении конкретного перечня страховых компаний.

Такие действия однозначно являются незаконными – они существенно ограничивают возможность страховых компаний конкурировать друг с другом, а также лишают заемщика права выбирать более выгодные для него условия.

Нарушения при страховании ипотекиТо есть нарушается целый ряд законов:

  1. «О защите прав потребителей».
  2. «Об ипотеке».
  3. «О защите конкуренции».

При таком количестве нарушений судебные решения чаще всего однозначно принимаются в пользу заемщика – суд может признать пункты договора о страховании недействительными, а также заставить компанию вернуть все полученные страховые взносы и даже возместить клиенту моральный ущерб.

Заключение договора страхования при ипотеке является обязательным условием договора, но распространяется оно только на недвижимость, которая выступает объектом сделки.

Все остальные страховки (титула и жизни заемщика) – исключительно добровольные сделки, принудить к которым банк не может. Но при их отсутствии заемщик должен быть готов к менее выгодным условиям предоставления кредита или вовсе к отказу в его выдаче.

Полезное видео

Что важно знать о заключении договора страхования при ипотеке, рассказывает эксперт в видео ниже.

Комментариев: 7
  1. Alya

    У нас тоже ипотека. Когда оплачиваем страховку сначала мы едем в страховую, а потом в банк, чтобы передать подтверждение оплаты (наверно так делают все). Но в этом году перед оплатой страховки нам позвонил сотрудник банка и сказал, что можно продлить страховку через отделение банка, в котором брали ипотеку. Созвонились со страховой (страховая выбрана по рекомендации банка) сказали, что можно оформлять и в самом банке, но для нас это будет дороже. Посчитали, разница на 2тыс.руб

  2. Альберт

    Был у меня опыт ипотеки, и, конечно, банк потребовал застраховать и мою жизнь , и саму недвижимость… Если со страхованием жизни и здоровья проблем не было, полис оформили за 10 минут, то со страхованием приобретаемого по ипотеке дома возникли проволочки, в том смысле, что, как оказалось, каждый свой шаг по страхованию необходимо было согласовать с банком, и прежде всего выбор страховой компании — оказывается, только из списка, предложенного самим банком. Да и сам договор страхования является, как оказалось, трехсторонним, и, в случае наступления страхового случая, в первую очередь страховкой покрывается ипотека, а уже остатки идут лично мне, как страхователю…

  3. Марина

    Что именно дает страховка? Могут ли при утере кормильца и не возможности платить ипотеку отобрать жилье? Возвращают ли уже уплаченные деньги, если жилье отобрано?

    • Арина

      Марина, надо смотреть на договор страхования. Если в нем застраховано не только имущество, но и жизнь и здоровье заемщика, то в случае его смерти или наступления инвалидности 1 или 2 группы жилье не отберут, а напротив, расплачиваться с банком будет страховая компания, а квартиру получат наследники, не выплачивая оставшуюся часть ипотеки. Если такого пункта в договоре страхования не было, то квартиру банк забирает, продает, а наследникам выплачивает разницу между полученной суммой и долгом. Если ипотеку взяли недавно, то она незначительна или и вовсе отсутствует — в большинстве банков в первые годы выплачивают проценты.

    • Яся

      При утере кормильца и при невозможности платить ипотеку, жилье не отберут, а могут конфисковать имущество, которое принадлежит именно вам.

  4. Андрей

    Да, банки часто стараются навязать определенные страховые компании. Как показывает практика, они всегда невыгодны. Заемщик должен знать, у него всегда есть право выбора. Правда тут тоже есть нюансы. Если банк увидит, что вы предпочли его компаниям других страховщиков, он предложит худшие условия по кредиту.

  5. Настя

    Чтобы не говорил сотрудник банка, от страхования жизни и здоровья заемщик имеет право отказываться. Многие думают, что это действие обязательное, но это не так. К тому же необязательно при заключении договора о страховании выбирать именно те условия, которые может попытаться навязать работник компании. Клиент имеет право искать для себя более выгодных условий. В противном случае общая сумма страховки может составить до одной шестой части всего кредита.

Спасибо! Ваш комментарий появится после проверки.
Добавить комментарий

Подписка (E-mail)
© 2017 Podzontom.net