Можно ли получить страховку от разных фирм?

К двойному страхованию законодатель относится неоднозначно.

В одних случаях он считает это недопустимым, позволяет страховщикам наказывать незадачливых страхователей, а в других случаях двойное страхование разрешается и считается приемлемым.

Дорогие читатели! Наши статьи рассказывают о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай носит уникальный характер.
 
Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему - обращайтесь в форму онлайн-консультанта справа! Это быстро и бесплатно!

Содержание:

Что это – белые пятна в законодательстве, двойные стандарты или злоупотребления чиновников, которые трактуют закон каждый по своему усмотрению?

Двойное страхование не является синонимом для дополнительного страхования, хотя часто можно встретить, что эти понятия не различают между собой, считая их разным обозначением одно и того же понятия. Это не так, и разница между ними очень существенная.

Общая информация

Такое понятие, как двойное страхование заключается в том, что объект страхования страхуется одновременно у разных страховщиков.

При этом страхование проводиться по одним и тем же рискам на один и тот же период. Неотъемлемое условие двойного страхования заключается в том, что совокупная страховая сумма превышает страховую стоимость этого объекта.

Двойное страхование ОСАГО подразумевает, что если происходит страховой случай, то размер компенсации по нему со всех страховых компаний превысит сумму причиненного ущерба.

В отличие от него, дополнительное имущественное страхование, хотя и проводится по отношению к одному и тому же объекту со стороны нескольких страховщиков на один и тот же период, но защищает его от разных рисков.

Например, автомобиль может быть застрахован в одной страховой компании от угона, а в другой от ДТП. Совокупная страховая сумма не может быть больше, чем страховая стоимость объекта договора.

Допускает ли закон?

Если дополнительное имущественное страхование разрешается законом, то двойное страхование имущества категорически запрещено.

Считается, и юридическая практика это подтверждает, что к нему прибегают лишь для извлечения незаконной прибыли.

Но может быть и так, что страхователь решил диверсифицировать свои риски при сотрудничестве со страховыми компаниями. То есть, он может принять решение распределить вложения в разного страховщика.

Мотивы могут быть различные. Это и возможность ликвидации страховой компании по причине несостоятельности, и проблемы с получением страховых сумм.

Один страховщик имеет положительную репутацию по компенсации нанесенного ущерба своим клиентам, а другой страховщик давно занимает лидирующие позиции на рынке.

Единственное условие, которое нужно соблюдать, если страхователь решил распределять свои вложения, но при этом страхуя имущество от одних и тех же рисков.

Совокупная страховая сумма не должна превышать размер нанесенного ущерба.

Последствия

А что произойдет, если страховщик обнаружит факт двойного имущественного страхования?

Для того, чтобы снять с себя всякую ответственность за это явление, страховщик тщательно страхуется, перекладывая всю полноту ответственности на плечи страхователи.

Во-первых, законом предусмотрена обязанность за страхователем сообщать в страховую компанию данные об имеющихся договорах страхования в других компаниях.

Говорить потом, что клиент ничего не знал об этом, бесполезно. Незнание закона не освобождает от ответственности.

Но в суде помимо этой нормы страховщик представит копии договора, в котором страхователь подтверждал сведения о том, что у него нет других договоров со страховыми компаниями.

Помимо этого, он ставиться в известность, что в случае выявления двойного страхования, компания оставляет за собой право отказать ему в выплате компенсации.

В личном страховании

А вот если речь идет о страховании своего здоровья, то закон на стороне страхователя и разрешает ему двойное страхование.

Предполагается, что лицо будет сотрудничать с каждой компанией, и в случае наступления страхового случае, каждый страховщик обязан выплатить ему страховую сумму в соответствии с условиями подписанного договора.

Это означает, что если клиент страхует свое здоровье от одних и тех же рисков в один и тот же период, то при страховом случае каждая компания выполняет перед ним взятые на себя обязательства и выплачивает полагающие ему суммы в соответствии с договорами.

Трактуют это положение по-разному. С одной стороны объясняют это тем, что здоровье человека бесценно и посчитать нанесенный ущерб невозможно.

В целом, такая позиция понятна, но посчитать причиненный ущерб можно. Более того, если не представить доказательства причиненного ущерба в конкретных цифрах, в которые войдет оплата за лечение, медикаменты, реабилитацию, страховщик попросту не выплатит компенсацию.

Тем не менее, эти цифры будут субъективными, потому что многие травмы, заболевания внутренних органов и систем дают о себе знать долгое время.

Посчитать эти страдания человека, выразить их в цифрах невозможно.

Проще разрешить ему защищаться от рисков по максимуму, даже применяя двойное страхование.

Считается, что в случае личного страхования нет необходимости сообщать о заключенном договоре с другой компанией. Но это спорный вопрос.

Ведь подписывая соглашение, по сути, вы обманываете другую сторону, утверждая, что это единственный договор страхования. Обнаружив обман, страховщик может аргументировать свой отказ в выплате страховой суммы нечестным поведением клиента.

Это формальная причина, но она может стать поводом для невыплаты компенсации, либо для затягивания выплат. Лучше при подписании соглашения не утаивать своих отношений с другими компаниями.

Страховые случаи

А как быть в ситуациях, если двойное страхование обнаруживается уже после того, как страховые суммы выплачены?

Юридическая практика показывает, что в таких случаях страховщик может подать в суд на клиента и привлечь к участию в суде других страховщиков.

Последствия таких действий бывают разные. Например, если страхователю была выплачена двойная страховая сумма от двух компаний, то та из них, которая обнаружила факт двойного страхования может в одностороннем порядке взыскать с клиента выплаченную ему страховую сумму.

Так не редко происходит на практике, но это неправильно.

Считается более правильным, если в суде участвуют все страховые компании, которые выплачивали страхователю компенсацию по причиненному ему ущербу.

По решению суда им должна возвращаться часть страховой суммы, в зависимости от числа страховщиков. Например, если их двое, то каждый должен получить обратно половину выплаченной суммы, если трое – две трети, четверо – три четвертых и так далее.

Но и этот подход подвергается критике. Ведь по условиям договора страхователь обязан был известить каждого из страховщиков о двойном страховании.

Если он этого не сделал, страховая компания имела право отказать ему в выплате компенсации. На этом основании все страховщики имеют право требовать полного возврата страховых сумм.

Последствия двойного имущественного страхования могут быть весьма печальными для желающих получить максимальную выгоду.

Но это справедливо для тех случаев, в которых страхователь умышленно готовил подобную аферу. А как быть с человеком, который заключал одновременно идентичные договора со страховщиками, не имея злого умысла.

Конечно, можно поступить с ним по всей строгости переходного периода экономики. Но можно поступить и более цивилизованно.

Если двойное страхование обнаружено до страхового случая, то соглашения со всеми страховщиками приводится в соответствие с законом.

То есть, страховая сумма уменьшается по каждому договору, доводя их до общей совокупной суммы, которая будет равна первоначальному размеру компенсации по каждому соглашению

Но все несколько сложнее, если двойное страхование будет выявлено после страхового случая. Выплаченная совокупная страховая сумма не должна превысить размер нанесенного ущерба.

Ее можно получить с одной страховой компании, в то время, как другие страховщики разделят между собой выплату, отдавая свою часть компании-плательщику.

При имущественном страховании

Как видите, двойное имущественное страхование может очень болезненно сказаться на страхователе, который не только не получит хоть какую-то компенсацию, но и не сможет рассчитывать на любую выплату.

Помимо этого, его действия могут носить признаки такого преступления, как мошенничество.

Вместе с тем, если речь идет не об имуществе, а о здоровье и жизни страхователя, то двойное страхование допускается, но об этом лучше известить всех страховщиков, с которыми заключаете соглашения.

Это не даст им в руки формального повода для отказа в выплате компенсации.

Отличайте двойное страхование от дополнительного, когда вы страхуете одно и тоже имущество на один и тот же период, но от разных рисков.

Но чтобы не запутаться, прежде чем подписывать договора, посоветуйтесь с сотрудником страховой компании или с юристом.

Обрисуйте ситуацию и объясните, чего хотите, а дальше действуйте, прислушиваясь к их рекомендациям. Но решение принимать вам также, как и нести ответственность за принятые решения.

Не нашли ответа на свой вопрос? Узнайте, как решить именно Вашу проблему - обратитесь в форму онлайн-консультанта справа! Это быстро и бесплатно!
Комментарии 0
Спасибо! Ваш комментарий появится после проверки.
Добавить комментарий

© 2019 Podzontom.net