+7 (499) 703-35-33 доб. 125Москва +7 (812) 309-52-81 доб. 673СПб

Как вернуть деньги за страховку?

Вступая в отношения со страховщиками мы рассчитываем на то, что если произойдёт страховое событие всю нашу потребность в деньгах покроет компания, в которой был оформлен полис.

Фонд возмещения ущерба формируется в основном из страховых премий — оплаты, которую вносит в кассу страхователь по заключённому договору. За счёт этих взносов складывается доход компании, облагаемый налогами, из них же происходит финансирование расходов на содержание страховой компании.

...

Дорогие читатели! Наши статьи рассказывают о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай носит уникальный характер.
 
Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему - обращайтесь в форму онлайн-консультанта справа! Это быстро и бесплатно!

Оглавление:

Но основная функция этих взносов всё-таки не только обеспечивать прибыль компании, а гарантировать все обязательства, которые она взяла на себя.

Общая информация

Общая информация

Страховую премию иногда называют ставкой по страховке.

Её сумма оговаривается в договоре и определяется некоторыми факторами: возрастом клиента, здоровьем, регионом проживания, объектом страхования и т. д.

Сумму премии можно заплатить одним взносом или же она может вноситься равными частями на протяжении всего срока страхования, оплата происходит только в рублях.

Если страховой полис не оплачен, то он считается недействительным и выплаты не будут произведены.

Существует несколько вариантов того, что покрывает страховая премия:

  1. В случае смерти по страхованию жизни выплачивается единовременная сумма, покрывающая расходы на похороны и долги страхователя.
  2. Оплата услуг врача, лекарств, проведение дорогостоящих операций происходит по договору о страховании здоровья.
  3. Полис ОСАГО или КАСКО компенсируют ущерб, нанесённый не только автомобилю, но и здоровью пострадавшего.
  4. Страхование по ипотеке предусматривает выплату убытков, нанесённых имуществу в случае пожара, стихийных действий и т. п.

Оплата должна происходить строго по договору, где указаны сроки, сумма и очерёдность платежей. Также там указаны и реквизиты для перечисления денег.

Виды

Есть ряд признаков по которым можно классифицировать страховые взносы:

По рискам и их характеру

Натуральная — этот вид премий зависит от того, как меняется риск со временем и изменяется сам в меньшую или большую сторону.

Например, в течение трёх лет меняется состояние здоровья застрахованного, с его ухудшением повышается риск, значит, страховая премия тоже будет увеличиваться.

Постоянные — эти премии не изменяются, они постоянны, так же как и риски, от которых происходит страхование.

Например, попасть в аварию можно в течение всего года, поэтому страховые взносы будут одинаковыми на протяжении всего срока.

По форме оплаты

Виды

Единовременная премия — оплачивается сразу и за весь срок действия страховки.

Текущие взносы — оплата полиса происходит в рассрочку, при этом, если сложить сумму всех взносов, то она будет больше единовременного.

Так страховщики компенсируют свои потери при оплате частями. Она может быть ежемесячной, ежеквартальной, полугодичной.

Годовые — происходит оплата за год, неделима.

По времени оплаты

Авансовые платежи — оплачивается часть премии заранее, до того как наступит срок по договору.

Предварительная премия — это взнос, который оплачивает страхователь до начала действия договора.

Он рассматривается как сберегательный, на него страховая компания может начислять проценты. Если наступит событие, премия возвращаются самому клиенту или его семье.

По величине вносимых средств

Виды

Необходимая — сумма такой премии рассчитана так, чтобы только произвести оплату ущерба по страховым рискам.

Справедливая — предусматривает сумму дохода, на которую рассчитывает компания страховщика.

Конкурентная — всё время корректируется в зависимости от ситуации на рынке.

Зависит от того, какое количество клиентов надо привлечь.

По способу начисления

Степенная премия — учитывается риск объекта страхования, основывается на статистических данных.

Индивидуальная — используются в основном для страхования единичных предметов искусства, архитектуры и др.

Средняя — вычисляется исходя из усреднённых данных по всем рискам, встречается чаще всего.

Это основные виды, но любая компания может изменить классификацию, добавив свои критерии.

Структура

Брутто-премия — это все платежи по договору за весь срок его действия.

Она формируется из двух комплектующих:

Нетто-премия — сумма, которая направляется на выполнение страховых обязательств, её доля 70% — 80% от суммы всего платежа.

СтруктураОна состоит как минимум из трёх составляющих:

  1. Рисковый взнос — предназначен для выплат убытков, присутствует всегда, гарантирует выплаты по всем рискам. Зависит от величины, на какую сумму произведено страхование и того, как часто происходят страховые события.
  2. Гарантийная надбавка — может не включаться в стоимость полиса, всё зависит от методов ведения бизнеса компанией. Это такая «подушка безопасности» страховщиков, которая используется в том случае, если расходы на текущий момент будут превышать доходы.
  3. Накопительный взнос — используется при заключении долгосрочных договоров по страхованию жизни клиента. Он выплачивается в случае, если застрахованный доживает до определённой даты или момента. Суммы из накопительной части могут быть инвестированы для получения дохода.
Надбавка (нагрузка) — это деньги на покрытие расходов и получение дохода компанией, может достигать 30%.

Она формируется из двух элементов:

  1. Затраты на ведение дела — сюда включаются расходы на комиссионные вознаграждения, на проведение экспертизы, аренду, на налоговые или другие обязательные платежи.
  2. Прибыль — зависит от финансовой ситуации, от количества клиентов, от положения компании на рынке страхования.

Тариф

Тариф

Понятие страхового тарифа формулируется Законом о страховании.

«Это такая ставка страховой премии с единицы страховой суммы с учётом объекта страхования по соглашению сторон».

В тексте договора могут встретиться такие понятия, как «норма доходности», она выражается в процентах, которые характеризуют прибыль клиента в случае, если произошло событие.

Например, при норме доходности в 40% и страховыми взносами в сумме 10 000 руб. страховые выплаты будут равны 14 000 руб.

Процентные ставки бывают эффективными и номинальными. Эффективная ставка определяет какой размер дохода при инвестировании получит по окончании года одна единичная сумма.

Номинальная — учитывает доход, полученный за тот же год одной единичной суммы с начислением процентов, вычисляется по формулам сложных процентов.

В обязательном страховании тарифы по премиям устанавливаются на законодательном уровне.

Учет

Учет

Основа дохода компании — это страховые взносы. Поэтому учётом этих премий занимается бухгалтерский отдел.

Они зачисляют все поступившие средства на активно-пассивный счёт 92 «Страховые премии (взносы)».

Учитываются не только уже поступившие премии, но и те, которые будут оплачены в будущем, согласно заключённым договорам.

Договора, подлежащие учёту, заключаются как непосредственно в страховой компании, так и через посредников и агентов.

Для расчётов можно использовать как наличную, так и безналичную форму расчёта.

Взносы могут быть приняты без выдачи чеков, но обязательна выдача квитанции в двух экземплярах: одна предназначена страхователю, другая сдаётся в бухгалтерию.

Также компания контролирует сроки оплаты, в случае если страхователь не выполняет свои обязательства, договор может прекратить действие или страховщик может сократить свою ответственность.

Возврат излишне учтённых взносов, также отображается на счетах компании.

Список документов, которые необходимы для учёта по бухгалтерским счетам:

  1. Полис страхования.
  2. Правила страхования, утверждённые руководством.
  3. Счёт на оплату.
  4. Квитанция.
  5. Выписки из банка.
  6. Договор поручения.
  7. Приходный кассовый ордер.
  8. Бухгалтерские справки.

Расчет

Расчет

При расчёте стоимости страховых премий учитывают некоторые моменты:

  1. Она должна покрывать расходы страховой компании, выплаты по ущербу и обеспечить получение определённой прибыли.
  2. При расчёте страховой премии применяется тариф: по обязательному страхованию устанавливается законом, а при добровольном страховании её устанавливает сама компания.
  3. Тарифы умножаются на различные коэффициенты. Они зависят от многих факторов, например, от аварийности или стажа вождения.
  4. Ставки по страхованию могут повышаться из-за высокого спроса на полис, например, на ОСАГО.

Возврат

Возврат

Прекращение действия полиса может возникнуть по нескольким причинам: устранились риски от которых страховались, поступило заявление от клиента о том, что он не нуждается в услугах компании, ликвидация страховщика и др.

Поэтому возникает вопрос о возврате уплаченных взносов клиенту.

Чаще всего просят вернуть страховку за кредит, который досрочно погасили или вернуть взносы за полис КАСКО или ОСАГО при продаже автомобиля.

Многие компании подстраховывают себя от таких ситуаций и включают в договор пункт о досрочном прекращении, в котором говорится о том, что страховая премия возврату не подлежит.

Для того, чтобы уточнить возможность возврата лучше всего обратиться к опытному юристу за разъяснениями. Он же поможет составить претензию к страховой компании или, в случае отказа, составит исковое заявление в суд.

Срок исковой давности по возврату средств, уплаченных за полис, составляет 3 года!

При расчёте стоимости полиса страховщики вправе утвердить страховые тарифы, которые будут учитывать объекты страхования и характер риска.

Иногда тарифы на страхование регулируются законом и надзорными органами.

Перед тем как заключить договор, следует изучить предложения разных страховых компаний, таким образом, можно выбрать самый выгодный для вас.

Полезное видео!

Не нашли ответа на свой вопрос? Узнайте, как решить именно Вашу проблему - обратитесь в форму онлайн-консультанта справа! Это быстро и бесплатно!

Видите неточности, неполную или неверную информацию? Знаете, как сделать статью лучше?

Хотите предложить для публикации фотографии по теме?

Пожалуйста, помогите нам сделать сайт лучше! Оставьте сообщение и свои контакты в комментариях - мы свяжемся с Вами и вместе сделаем публикацию лучше!

Нет комментариев

Спасибо! Ваш комментарий появится после проверки.
Добавить комментарий

Подписка (E-mail)
© 2017 Podzontom.net